北京市銀監局日前在“房地產貸款風險情況通報會”上表示，“凡是一手住房項目，均必須主體結構封頂后方可發放按揭貸款”，如發現違規問題將嚴肅處理，主要責任人要就地免職。2日，《北京娛樂信報》記者就“未封頂按揭”展開調查，發現多數銀行已開始執行這個規定，個別售樓處卻仍在銷售未封頂樓盤。令人意外的是，針對該規定，部分消費者認為這會讓自己在買房時花錢更多。{TodayHot}

　　未封頂按揭·銀行

　　京城銀行已開始執行規定

　　針對目前京城各家媒體密切關注的“凡是一手住房項目均必須主體結構封頂后方可發放按揭貸款”之事，2日，《北京娛樂信報》記者以購房者的身份，電話采訪了各大國有銀行和在京的股份制商業銀行，消息得到多數銀行的確認。但也有銀行表示，根據房子升值潛力和個人信用情況，政策可“靈活”運用。

　　在對各銀行的“咨詢”中，中國農業銀行表示，最近銀監局有了通知，一手住房如果還未封頂的話，不能向購房人發放按揭貸款。中國建設銀行也表示必須主體結構封頂之后，還須“五證齊全”方可辦理按揭貸款。另外，興業銀行、上海浦東發展銀行、深圳發展銀行、北京銀行也證實了這種說法，其中浦發北京分行表示，中國人民銀行正在檢查“121文件”的實施情況。{HotTag}

　　2日，《北京娛樂信報》記者同樣以購房人的身份，從中國工商銀行北京分行獲得最新消息，11月1日，中國人民銀行開會下達精神，明確了一手房房屋主體未封頂不得發放按揭貸款的說法，此辦法于當日起開始實施。

　　中國光大銀行總行營業室表示，前幾天銀監會下發通知，如果一手房房屋主體結構未封頂，所有銀行均不得向個人提供房貸。

　　其實銀監會只是重申了三年前央行“121文件”的精神，不過一位看到銀監會文件的股份制銀行個貸部負責人告訴記者，銀監會在這次文件中的措辭非常嚴厲，使用了很多以前沒出現過的詞語，要求各銀行必須嚴格執行國家的宏觀調控政策，否則就要嚴懲。“按理說銀行就不應該再在未封頂的樓盤設信貸員了。”

　　未封頂按揭·售樓處

　　沒封頂的樓盤還在繼續賣

　　亞北一個還未封頂卻已經開盤的開發商2日表示，對于已經簽完合同和認購書的客戶，價格不會變，合同和認購書也都有效。而且，現在銀行也沒有停止收件(個人貸款所需材料)，只是說，放款要等到封頂。所以，現在照常簽約、收首付和辦理貸款手續。

　　當記者問到是否對樓盤的銷售有影響的時候，這位開發商表示“有一點，有幾個客戶因此不買了。”

　　2日，記者以購房人的身份，電話詢問一個還有兩個月就要封頂的項目，售樓小姐給出的權宜之計是：先交3萬元認購金，等兩個月后封頂時，再交首付和辦貸款。

　　未封頂按揭·公積金管理中心

　　沒接到“不辦貸款”的通知

　　另外，北京住房公積金管理中心相關人士昨日也表示，該中心目前沒有收到執行“未封頂樓盤不能辦理個人住房貸款業務”的規定。因此，貸款辦理規定照舊。

　�犚粯I內人士認為，公積金管理中心的上級單位是建設部，3年前就不受央行121號文件的影響，估計這次也不會有變化。

　　不過，這位銀行負責人也提醒像張先生這樣急于購買“未封頂”樓盤的人，“開發商的資金鏈一旦斷裂，形成爛尾樓，個人不但拿不到房子，欠銀行的貸款還是要照還的，這個風險非常大。”
未封頂按揭·消費者

　　觀點1：這樣花錢更多

　　得知“房子主體結構沒封頂不得向一手房購房人發放按揭貸款”的消息后，家住六里橋的張先生產生了疑惑：“目前北京的一手房市場基本上都是期房，如果非要等房屋主體結構封頂才能向個人發放貸款的話，可能到我能買到房子的時候已經沒有多少可以挑選的余地了，畢竟好多人不用貸款照樣買房。而且等房子蓋好之好再買，那時房貸利息說不定又要上調。”

　　抱有這種疑慮的購房人不在少數，有消費者告訴記者：“其實這種房貸政策并不全是好事。尤其是對收入較低的人群，一方面，期房較便宜；另一方面，等房子封頂了，也就成為現房了，現房的價格又肯定會高一些。我們豈不是要多花錢？”

　　觀點2：這樣買房放心

　　也有部分購房人表現出了風險意識。正準備買房的舒女士就表示，“銀監會的文件就是對消費者的一個保證！消費者向銀行貸了款，錢交給開發商，開發商夾著皮包走人了，這樣的事，在北京發生不止一次吧！如果等房子主體竣工了再交款，消費者也放心�煵皇菃幔浚　�

　　未封頂按揭·影響

　　影響1：部分開發商陷入資金困境

　　其實對于銀監會的禁令，比購房人還要著急的是開發商，特別是一些自有資金不足的開發商將陷入困境。

　　按照央行“121文件”的精神，房地產開發商用于項目的總投資中，自有資金應該占30%，銀行的開發貸款占40%，這70%的資金應該足以支持項目封頂，其余30%的投資是靠銷售回款。因此央行規定不能對未封頂樓盤發放按揭是嚴格按照金融規律辦事的。

　　萬年花城副總經理黃璽慶說，“所有銀行都必須執行央行政策，必然會導致部分資金不足的開發商開發出現困局。開發商如果從開工到封頂階段的開發成本必須靠自有資金支撐，一些自有資金不足的開發商將因此無法動工，甚至有可能出現爛尾樓。”而且他認為，這個政策對市場的影響馬上就可以顯現出來，一些自有資金不足的中小開發商必然要被淘汰出局，該政策是近年來促進市場“洗牌”最有力的一個政策。

　　中原地產華北區域總經理李文杰也表示，這個政策對有資金實力的開發商影響不大，而對部分資金實力不足的開發商將產生巨大影響，甚至是滅頂之災。

　　影響2：部分消費者轉移買二手房

　　鏈家地產市場研發中心的研究人員則預測，這個規定將使部分購房需求由新房轉移至二手房。這是因為，一方面，一旦“叫停未封頂樓盤房貸”政策得到落實，將造成開發商資金短缺，新房供應量將有所減少，而龐大的購房需求不會改變，部分購房需求將會選擇替代品，進入二手房市場；另一方面，據統計，在購買新房的消費者中，需要借助貸款的占80%以上，“叫停未封頂樓盤房貸”后，大部分的購房者購房支付能力減弱，而這一政策對于二手房市場則沒有影響。

　　還有業內人士認為，若從根本上控制風險，政府就不應該給未封頂的樓盤發放銷售許可證。

　　影響3：開發商可能另辟融資途徑

　　一位從事了十余年按揭業務的銀行個貸部負責人告訴記者，這種“未封頂”樓盤按揭在銀行的個貸業務中占比很大，特別是對于一些小的股份制銀行來說，甚至占到100%。另外，很多房地產開發商已經形成了一種資金運作模式，即剛一挖坑就開始銷售，建樓的資金全部用銀行的個人按揭貸款。因此無論是開發商還是銀行，都不會眼看著這么大的市場無動于衷，很快就可能想出其他途徑。
  個別銀行放貸態度曖昧

　　記者在采訪中就發現，部分銀行對于一手房貸款須待樓盤封頂的說法態度曖昧。

　　其中，民生銀行客服人員表示，一般情況下，只要樓盤即將竣工且有房屋產權證等相關材料，民生銀行即可向購房人發放按揭貸款；對于遠郊未封頂的樓盤，一般不予辦理購房貸款；而對于房子升值潛力比較大，購房個人信用度比較高的，房子主體封頂方可發放房貸的政策可“適當放寬”。當記者表示自己看中的房子“升值潛力還行”時，該客服人員向記者提供了民生銀行西站分行的電話。

　　新聞背景：一手房未封頂不許放貸

　　2006年9月27日，北京市銀監局召開了在京各股份制商業銀行“房地產貸款風險情況通報會”，并對各股份制商業銀行下達了《現場檢查意見書》。

　　據了解，在這份意見書中，北京市銀監局作出了“凡是一手住房項目均必須主體結構封頂后方可發放按揭貸款”等一系列規定，并表示，如發現違規問題將嚴肅處理，主要責任人要就地免職。北京市銀監局還要求各經營單位對現有的個人住房商業貸款業務進行排查，對不符合規定的貸款立即停止發放。

　　2003年6月13日，中國人民銀行發布《關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》(即俗稱的121文件)。其中規定，為減輕借款人不必要的利息負擔，商業銀行只能對購買主體結構已封頂住房的個人發放個人住房貸款。